银行新零售的实质是以“效率和体验”作为导向、以“技术和数据”作为动力的新型金融服务模式。实现线上与线下完全融合，线下智能化，消费者在线下能够获得更加便捷、体贴、愉悦的体验，同时线下实体店也成为客户信息的采集终端，获悉客户的一手特征和偏好数据，线上则继续发挥互联网4A的优势。经过线上和线下数据采集，通过大数据技术处理后，可以及时捕捉更新大众客户的整体偏好，以及重点客户的个性偏好，从而更加敏捷地根据客户所需进行定制化产品研发。充分依托互联网技术，优化了传统的银行网点服务模式和风控模式，从而以更低的营业成本使更多客户享受到存款收益高、贷款利率低、没有时间限制、没有地点限制的高效便利服务。   直销银行+社区银行+智慧银行：新零售行业正从以心为本、数据驱动、形态重塑以及渠道整合等多方面，给银行业带来不断的冲击和启示。通过手机银行、微信银行、直销银行等，客户可操作账户的渠道日渐增多，银行物理网点承担起新的角色和功能如：社区银行、智慧银行、财富中心等。同时通过加大对互联网的应用，提升金融服务的规模经济和范围经济，降低了信息获取成本、信息清算成本、风险识别成本、客户管理成本，提高了金融服务的效率和价值创造能力。 1、理念转型   新零售环境下，对银行人学习创新的能力提出更高的要求，银行人需面对商业模式的快速迭代，线上线下的活动紧紧围绕客户，深入挖掘客户需求，对不同客户群体提供差异化服务，提升客户满意度。银行运营一度以内控为中心，极度缺失对客户体验的重视。在新零售时代，客户体验迎来颠覆式革命，银行人应该思考的是如何让消费者在金融服务上感受到极简的、全渠道的、生态圈式的和个性化的服务。银行人应该跨界向零售业，服务业和互联网企业学习如何打造极致客户体验的。 2、渠道重塑   在新零售背景下，银行与客户的接触点成为一种‘稀有资源’，谁拥有与客户更多的接触点，谁就能胜出。网点不再是办理业务的场所，新零售环境赋予网点更多的角色和职能，智能化、智慧化的网点将作为展示银行形象的窗口，连接客户个性需求的端口，推广新产品和服务的渠道口，传统业务形象将被淡化，服务的特色将会更加突出，设备智能化、网点业务自助化、客户操作简易化，为客户提供高效便捷的服务，更有助于提升服务质量及客户体验度，此外通过面对面的沟通，全面掌握客户信息，挖掘客户更多的需求，为客户提供针对性和前瞻性的服务。而线上渠道则可以通过社区生活、自助缴费、信息中介、社交购物、票务代理等方式，不断将“低频”的金融活动嵌入到“高频”的场景当中，银行人开放自己的边界，融入社区生态，推动对外大合作已经是迫在眉睫。 3、数据驱动   互联网平台+大数据应用，实现私人定制。通过大数据分析，绘制客户全视图，实现精准化营销，对客户进行细分管理，后台的数据中心，通过对客户需求的分析，对特定群体定制研发新产品，提供个性化的服务，同时与其他渠道结合通过交叉验证，有效的减低风险。通过商圈运作，资源整合，数据接入，为客户提供场景化、综合化、多元化的服务，以满足客户的复合需求。招行通过数据挖掘技术实现“千人千面”的精准推送服务。大到投资理财、快贷、信用卡等产品，小到日历、搜索、首页自定义、个性主题等小功能，以全新技术不断升级服务，满足市民多样化的金融和非金融需求，助力市民美好新生活。
  建立大数据风控体系，对不同的业务场景搭建对应的风控框架，融合反欺诈、反作弊、身份认证、信用评分、收入评级、监控报警等风控模块，构建全方位的风险识别模型和信息库，打破信息孤岛。对于很多农商行而言，提升数据质量，启动数据治理工程，接入各类数据资源是当下必须沉下心来解决的问题。 4、能力重构   功以才成，业由才广，一个企业有什么样的人才就会有什么样的业绩。在新零售环境下，银行要提高对新挑战的应对能力，就要重构自己的人才体系，培育和引进数据人才、视觉管理人才、客户体验人才、流程优化人才、财富咨询顾问、风险管理人才，不断拓宽银行的视野，提升组织的战斗力。对银行存量的人才，也必须加速改造，全面提升员工的综合能力，培养复合型综合性人才；通过岗位轮换、项目指派、行动学习等解决问题为导向的发展项目，切实改造银行现有人才的眼界、心态、技能；将提升客户体验作为全行的首要目标，改变传统绩效指标体系，将客户体验融入到内外部评价标准之中。实行端到端的客户体验改善项目；建立实时指标衡量系统以及客户互动机制；通过组织、考核、运营变革改变工作方式；通过系统的变革引导员工建立新的服务模式和组织绩效评价体系。 5、组织再造   组织转型也是银行人要积极面对的一个基础设施变革。在银行现有的组织框架下设立职能、运营、风控、文化等相对独立的事业部或子公司，探索新业务，建立新的业务渠道，研发新的产品和服务，发挥自身累积的数据优势，资源优势，强化金融科技，不断完善银行在新零售环境下的生态体系。国内两百多家的银行系的直销银行，运营效果比较好的都是采用了相对独立的组织架构。运转是组织建立的最基础的要求，一个互联网产品的投产，看起来很简单：设计，开发，上线，但实际实施却远没有这么简单，从需求分析开始，到设计开发、测试发布、市场运营、反馈，每一个环节都能拉出来构成一个闭环流程。因此我们需要在组织架构中融入产品研发、市场拓展、用户运营、风险监控能力。此外文化转型也是诸多银行人要面对的挑战，容忍失败，包容尝试，勇于创新，不断跨界学习新的商业模式，这些在传统银行的母体组织里面都是非常“另类”的行为，却是新零售环境对银行提出的常态化要求。